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Votre cote de crédit
Dans le monde de la finance, il y a des outils que les institutions financières utilisent pour connaître votre profil d'emprunteur. À ce niveau, tout repose sur des chiffres et les ordinateurs qui les compilent. Les institutions financières utilisent la cote de crédit personnelle pour juger de votre solvabilité avant de vous accorder du crédit. De quelle façon votre cote de crédit est-elle déterminée? De quelle façon pouvez-vous obtenir votre cote de crédit personnelle? Que pouvez-vous faire pour améliorer votre cote de crédit personnelle?
Le fait de payer vos dettes à temps et en entier indiquera à votre institution financière que vous êtes fiable et que vous avez une bonne cote de solvabilité. Des mauvais antécédents en matière de crédit sont établis en examinant plusieurs facteurs tels que ceux mentionnés ci-dessous :
- Vous acquittez fréquemment vos factures et cartes de crédit après la date d'échéance;
- Vous avez des emprunts non remboursés;
- Vous déclarez faillite;
- Vous êtes cosignataire de prêts pour un individu ayant des mauvais antécédents en matière de crédit;
- Vous présentez fréquemment des chèques sans provision.
Toutes ces actions ont un impact négatif sur votre pointage de crédit qui est un jugement porté sur votre santé financière, à un moment précis. Il révèle le risque que vous représentez pour les prêteurs.
On peut établir un pointage de crédit de nombreuses façons. Les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion utilisent une échelle qui va de 300 à 900. Les bons pointages sont représentés par des chiffres élevés. Plus le chiffre est élevé, plus le risque que vous présentez pour le prêteur est petit. Les prêteurs peuvent également utiliser leurs propres méthodes pour établir les pointages de crédit.
Les prêteurs peuvent également déterminer le pointage limite que vous pouvez avoir en ayant toujours la possibilité de leur emprunter de l'argent. Par ailleurs, ils établissent le taux d'intérêt que vous devrez payer en fonction de votre pointage.
Vous allez constater que pour avoir une bonne cote de crédit, c'est une question de bonnes habitudes et de discipline.
1- Vos habitudes de paiement représentent environ 35% de votre cote de crédit.
Comme vos prêts personnels et votre prêt hypothécaire ont des paiements pré-autorisés, ils vous donnent des points ''ordinaires''. Toutefois, la gestion de vos cartes de crédits est capitale. Minimalement, vous devez toujours payer le montant minimum AVANT la date proposée sur votre relevé. De plus, soyez attentif au petit montant à payer, souvent ce sont eux qui sont les plus dévastateurs, car vous pouvez facilement ne pas les prendre au sérieux et les remettre à plus tard (donc en retard). L'ordinateur qui compile les données lui, ne fait pas la différence entre 10$ ou 10,000$ en souffrance. Quelque soit le montant minimum à payer, même 10$, vous devez toujours faire un paiement avant la date d'échéance. De plus, idéalement payez plus que le minimum, ce montant supplémentaire s'appliquera directement sur le capital à rembourser. Tous vos paiements doivent être payés de manière sérieuse et ordonnée, c'est le critèrele plus important et le plus facile à améliorer.
Ne pas oublier de payer vos taxes municipale et scolaire aussi de manière très rigoureuse, elles ne sont pas inscrites ici, mais leur impact est majeur pour certaines institutions financières au moment de l'analyse d'un dossier de demande de prêt hypothécaire.
2- Votre taux d'endettement actuel représente environ 30% de votre cote de crédit.
Vos cartes de crédit sont très importantes, si le solde est toujours près de la limite, il représente un manque de discipline dans la gestion de votre crédit, si au contraire vous les utilisez chaque mois et qu'en plus elles sont payées au complet chaque mois, alors là, les banques vont vraiment apprécier.
3- Votre crédit est bon depuis longtemps, ça représente environ 15% de votre cote de crédit.
Vos cartes sont en force depuis quelques années et elles sont bien gérées, ca vous donne un bonus de 15% sur votre cote. Ce qui confirme qu'une cote de crédit ca se forge avec discipline et rigueur sur le long terme.
4- Vous faites plusieurs demandes de crédit, vous pouvez perdre jusqu'à 10% sur votre cote.
Si vous avez déjà deux cartes de crédit, pourquoi accepter une autre demande avec une promotion d'un kit quelconque, ce n'est pas bon pour votre crédit. C'est la même chose avec les petits prêts personnels (payez dans 50 mois).
Plusieurs demandes de crédit pour un prêt hypothécaire faites dans un court laps de temps, peuvent avoir une incidence sur votre crédit personnel.
5- Votre portrait, environ 10% de votre cote.
Ce facteur évalue l'ensemble de vos comptes de crédit et ici tout y passe: cartes de crédit, prêt d'auto, prêts personnels, etc. Le but étant, dans cette analyse, d'évaluer si votre répartition est équilibrée et que vous contrôlez vos finances.
Sachant comment votre cote est évaluée et comment l'améliorer?
Si votre cote est élevée 700 et plus, les prêteurs vous offre leur meilleur taux puisqu'ils considèrent leur risque faible. Si votre cote est autour de 600, votre admissibilité est plus difficile et l'acceptation n'est pas gagnée d'avance. Une stratégie intéressante est de travailler à améliorer votre cote de crédit avant même une demande de prêt.
Votre aimeriez connaitre cette fameuse cote de crédit?... et est-ce possible de la gérer ?
Oui, c'est possible, d'abord vous devez savoir qui sont les compagnies privées qui font ce travail. Au Canada, il y en a deux principales: Equifax que vous pouvez rejoindre au 1-800-465-7166etau www.equifax.ca et la compagnie Trans Union au 1-877-713-3393 et au www.transunion.ca. Je vous conseille de demander vos rapports à chacune d'elles. Vous pouvez les demander et les recevoir par la poste ou par l'intermédiaire de leurs sites internet, il y a des frais raisonnables dans les deux cas.
Après avoir lu votre rapport attentivement, si vous constater des erreurs ou omissions, contactez les sans tarder pour corriger votre dossier. Je vous recommande de faire cette vérification une fois par année pour un suivi constant.
Votre cote de crédit est comme une photo prise au moment de la demande. Avec votre agent hypothécaire, il est possible d'améliorer cette cote. En discutant ensemble, nous trouverons la meilleure stratégie pour que votre dossier soit ascendant plutôt que descendant. Le but, vous remettre sur les rails de la solvabilité financière tant recherchée par les prêteurs.
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