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Calculatrices financières
Voici quelques outils financiers mis à votre disposition pour vous aider dans votre démarche pour l’achat d’une maison. Les résultats qui seront fournis sont à titres informatifs uniquement.
- Hypothèque maximum
- Analyse louer ou acheter
- Simulateur de prépaiements
- Simulateur de paiement
- Analyseur d’hypothèque
- Différentiateur de variable hypothécaire
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Attention aux pénalités
Vous avez accepté un nouvel emploi dans une autre ville et vous devez déménager. Or, que ce passe-t-il avec votre hypothèque?
Afin de comprendre quelles incidences le déménagement aura sur votre hypothèque, vous devez répondre à trois questions : Désirez-vous vendre votre maison? En acheter une à l’endroit où vous déménagez? Combien de temps resterez-vous à cet endroit?
Dans la plupart des cas, vous avez deux choix : refinancer votre hypothèque ou payer une pénalité afin d’anticiper le remboursement de votre hypothèque.
Or, on doit tenir compte de plusieurs choses lors du refinancement d’une hypothèque. Il est important d’en peser le pour et le contre avec soin.
La plupart des établissements financiers imposent une pénalité dans le cas d’un remboursement anticipé d’hypothèque. Il est important de discuter de la pénalité et de ses répercussions avec votre agent en prêts hypothécaires.
Évaluez l'ampleur de la pénalité
Dans la négociation de votre nouvel emploi il peut être intéressant de parler de cette réalité, de la maison et du déménagement avec votre nouvel employeur.
Par le passé, une somme forfaitaire suffisait habituellement à payer la pénalité exigée pour le remboursement anticipé de l’hypothèque. Aujourd’hui, en raison de la chute vertigineuse des taux d’intérêt, la plupart des détenteurs d’une hypothèque ont sans doute un taux fixe actuel plus élevé, ce qui signifie que la pénalité sera plus grande que la somme maximale de l’indemnité.
Par exemple, les personnes qui ont contracté un prêt hypothécaire fermé à taux fixe doivent payer trois mois d’intérêt ou rembourser la différence du taux d’intérêt, selon la somme la plus élevée, en guise de pénalité pour le remboursement anticipé du prêt hypothécaire.
La pénalité est déterminée par le différentiel du taux d'intérêt, qui se calcule en soustrayant le taux fixe de votre prêt hypothécaire et le taux hypothécaire actuel pour une durée semblable à celle qu’il reste à payer sur votre prêt hypothécaire existant. Le solde de votre prêt et le nombre de mois jusqu’à l’échéance de votre prêt sont également des facteurs de calcul, de même que toute réduction dont vous avez bénéficié.
Réduisez l'ampleur de la pénalité
Les détenteurs d’un prêt hypothécaire qui cherchent à acheter une maison plus grande ou plus petite peuvent parfois éviter une pénalité en transférant leur hypothèque, c’est-à-dire en utilisant leur prêt hypothécaire pour l’achat de leur nouvelle maison.
Certains établissements financiers et banques acceptent de transférer le taux fixe, le solde du prêt hypothécaire ou son échéance pour l’achat d’une nouvelle maison, sans frais. Si vous avez besoin d’argent supplémentaire, vous pouvez emprunter jusqu’à concurrence de la somme totale du prêt hypothécaire initial. On vous accordera le prêt combiné à un taux d'intérêt fusionné.
Calculez la somme totale du transfert du prêt hypothécaire
En plus de la pénalité liée au remboursement anticipé d’un prêt hypothécaire, vous devez également songer aux divers coûts qu’entraîne le refinancement.
Comme un prêt hypothécaire constitue un contrat conclu entre la banque et le détenteur d’une hypothèque, celui-ci doit être examiné par un notaire, ce qui entraîne également des frais.
Il faut également payer pour faire réévaluer la maison. Par ailleurs, le refinancement pourrait provoquer une hausse de la prime d’assurance habitation.
Déménagement
Dans un cas comme celui-ci, les déménagements sont chose commune, mais ils ne coïncident pas toujours avec l’échéance des hypothèques.
Les propriétaires doivent évaluer leur situation et peser le pour et le contre du refinancement avant de prendre une décision. D’ailleurs, un agent en prêts hypothécaires peut se révéler très utile dans de tel cas.
Autres cas possibles
En plus de la vente de votre propriété, il peut y avoir le refinancement pour la consolidation de vos dettes, le refinancement pour vos rénovations, dans le cas d'une vente après une séparation conjugale et lors d'une exécution testamentaire.
Avant de prendre une décision rapide qui pourrait entraîner une pénalité, discutez-en avec votre conseiller hypothécaire pour vérifier s'il n'y aurait pas une alternative plus intéressante. Ça vaut la peine de regarder ensemble.
Joindre votre conseiller hypothécaire
Pour contacter M. Dominique Tremblay, conseiller hypothécaire 